بیمه شخص ثالث از بیمه نامه هایی می باشد که بسیار پرطرفدار بوده و اغلب افراد آشنایی نسبی با این بیمه نامه دارند، شاید علت این ماجرا بیمه اجباری بودن و این که اغلب برای خودرو افراد انجام می شود که وسیله نقلیه ای است پر تردد و اغلب مردم از این وسیله برای جابجایی استفاده می کنند. از این رو در طول مدت هر سال همه افراد برای یکبار هم شده، در زمان تمدید بیمه نامه با نوع و میزان پوشش های این بیمه نامه و محاسبه قیمت بیمه ثالث درگیر می شوند.
در بیمه شخص ثالث بیمه گذار، عموما مالک وسیله نقلیه بوده و کسی است که بیمه نامه به نام او صادر می شود، شرکت بیمه گر همان شرکتی است که بیمه نامه شما از آن شرکت بیمه صادر می شود. شخص ثالث، فرد زیان دیده ای است که غیر از راننده مقصر حادثه بوده و خسارت دیده است.
پوشش های بیمه شخص ثالث
پوشش‌‌‌‌های بیمه شخص ثالث به سه دسته پوشش مالی ، جانی و سرنشین تقسیم می‌شود :
- پوشش جانی
پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌‌‌‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است و در پوشش مالی آن خسارتهای مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران می‌شود. سقف پرداخت هزینه‌‌‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌گردد. سقف پوشش مالی نیز در شرکتهای مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال 98، 9 میلیون تومان می‌باشد.
- پوشش مالی
این پوشش برای جبران هزینه های مالی است که در اثر حادثه رانندگی به اموال تحت مالکیت شخص ثالث وارد می شود حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکتهای بیمه معادل 30 میلیون تومان است و در بعضی از شرکت‌‌‌ها مثل بیمه شخص ثالث ایران در شرایط خاص تا 150 میلیون تومان هم می‌رسد.
- پوشش سرنشین
تمامی خسارت وارد شده به راننده را شامل نقص عضو و هزینه پزشکی و فو ت را شامل می شود.
روش محاسبه حق بیمه شخص ثالث
در اولین قدم به این می‌پردازیم که حق بیمه شخص ثالث بر چه اساسی تعیین می‌شود و سپس به عوامل مؤثر بر قیمت نهایی خواهیم پرداخت.
1.حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه شخص ثالث را به شرکتهای بیمه ابلاغ می‌کند که این مبلغ بر اساس میزان دیه همان سال تعیین می‌شود. میزان دیه کامل در ماه حرام و ماه غیر حرام نیز هر ساله توسط قوه قضائیه اعلام می‌گردد که بر همین اساس در سال 98 دیه کامل در ماه حرام 360 میلیون تومان و در ماه غیر حرام 270 میلیون تومان تعیین شده است.
2.تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث مدتی است که تغییر کرده است. قبلاً هر تعداد سال تخفیف که روی بیمه‌نامه قبلی‌تان نوشته شده بود به اضافه 1 می‌کردید (درصورتی‌که بیمه قبلی‌تان یک‌ساله باشد و در این مدت از آن استفاده نکرده باشید) و به‌عنوان سال‌های تخفیف عدم خسارت عنوان می‌کردید. الآن برای محاسبه تخفیف عدم خسارت این بیمه باید از درصد تخفیف بیمه‌نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه‌نامه قبلی درج شده است استفاده کنید. بنابراین موقع دریافت استعلام قیمت بیمه شخص ثالث به بیمه‌نامه قبلی خود نگاه کنید؛ اگر درصد تخفیف ثالث 10 و درصد تخفیف حوادث راننده 5 باشد از همین اعداد برای استعلام قیمت استفاده کنید. در گام بعدی اینکه در مدت بیمه‌نامه قبلی از آن استفاده کردید یا نه اهمیت دارد. اگر در این مدت از بیمه‌نامه استفاده کرده باشید باید تعداد خسارتهای جانی، مالی و حوادث راننده را نیز از روی بیمه‌نامه بخوانید. درصورتی‌که از بیمه‌نامه استفاده کرده باشید بر روی آن یک مهر زده شده که تعداد خسارت و نوع آن توسط مرکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمه‌نامه و اینکه در این مدت از بیمه‌نامه استفاده کردید یا نه می‌توانید میزان تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه خود را محاسبه کنید و استعلام قیمت بگیرید.
3.کاربری خودرو
کاربری خودرو تعیین‌کننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. تاکسی‌ها موظف به پرداخت 20% حق بیمه بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت 15% حق بیمه بیشتر هستند. کاربری‌های دیگری نیز تعریف شده‌است که برخی از آن‌ها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … هستند.
4.جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه ثالث
یکی از عوامل تاثیرگذار بر نرخ حق‌بیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه است؛ به این شکل که در صورت عدم تمدید به موقع بیمه‌نامه ، حق بیمه شخص ثالث افزایش خواهد یافت.جریمه دیرکرد به صورت روزانه محاسبه می‌شود و مبلغ آن به نوع خودرو (تعداد سیلندر آن) بستگی دارد.حداکثر میزان جریمه دیرکرد برای یک خودرو، معادل مبلغ جریمه دیرکرد 365 روز است؛ یعنی اگر خودرویی چند سال هم بیمه‌نامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یکسال به حق بیمه او اضافه خواهد شد.
- میزان پوشش
میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیین‌کننده حق بیمه است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 98، 9 میلیون تومان است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت وارد‌شده به زیان‌دیده در یک حادثه رانندگی 13 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه‌تفاوت 4 میلیون تومان خسارت وارد‌شده را شخصاً تقبل کند در صورتی‌که با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 15 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد.
- تخفیف شرکت بیمه
شرکتهای بیمه می‌توانند با استفاده از تخفیف‌‌های مجاز، قیمت پایین‌‌تری را به بیمه‌‌گذاران ارائه دهند. اما حتی با وجود اعمال تخفیف بیمه شخص ثالث، حق‌بیمه دریافتی نباید از حداقل حق‌بیمه تعیین شده توسط بیمه مرکزی کمتر باشد.
7.مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص‌ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد اما می‌توان گفت که خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون به‌‌صرفه‌‌تر است. به این دلیل که با توجه به بالا بودن ریسک بیمههای کوتاه مدت برای شرکتهای بیمه، قیمت بیمه‌نامه کوتاه مدت از بیمه‌نامه یک ساله بیشتر خواهد بود. باید توجه داشت که بیمه‌نامه شخص ثالث از ساعت 24 روز خریداری فعال می‌شود. مثلا اگر روز شنبه اقدام به خرید یا تمدید بیمه‌نامه کنید، بیمه‌نامه شما از ساعت 24 همان روز یا به عبارتی از ابتدای بامداد یکشنبه فعال خواهد بود.
8.سال ساخت و عمر خودرو
با توجه به افزایش ریسک خودروهای کهنه، در تمام شرکتهای بیمه نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته می‌شود. این نرخ معمولا برای خودروهایی با عمر بیش از 15 سال محاسبه شده و به ازای هر سال 2 درصد به مبلغ بیمه‌نامه اضافه می‌گردد. حداکثر این ضریب برای ده سال کهنگی و معادل 20 درصد خواهد بود.البته برخی شرکتهای بیمه به طور کلی خودروهایی با سال ساخت بالا را تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار نمی‌دهند و از فروش بیمه‌نامه به این خودروها خودداری می‌کنند.
استعلام بیمه شخص ثالث
اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمه‌نامه به استعلام قیمت آن در شرکتهای مختلف بیمه نیاز پیدا خواهید کرد.در حال حاضر برای مقایسه و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث روش ساده‌‌‌‌‌‌ای پیش روی شماست و دیگر نیازی نیست که به صورت حضوری به نمایندگی‌‌‌ها یا شعب شرکتهای بیمه مراجعه کنید. در روش حضوری استعلام بیمه شخص ثالث، باید ساعت‌‌‌ها زمان صرف کنید تا بتوانید نرخ و اطلاعات بیمه شخص ثالث را در شرکتهای مختلف بیمه جمع آوری کنید. اما در روش اینترنتی می‌توانید با چند کلیک و در عرض چند دقیقه به استعلام دقیق بیمه شخص ثالث خودروی خود دست پیدا کنید. به این صورت که با ورود به سایت ازکی و ثبت اطلاعات خودروی خود، قیمت بیمه شخص ثالث آن را در شرکتهای مختلف بیمه استعلام گرفته و پس از بررسی دقیق حق بیمه ها، پوشش‌‌‌ها و اطلاعات مورد نیاز خود، بیمه شخص ثالث را خریداری کنید.
بهترین بیمه شخص ثالث
پگفتیم که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف بیمه تفاوت چندانی ندارد اما قیمت این بیمه نباید تنها معیار شما برای خرید بیمه ثالث باشد و اگر به دنبال بهترین بیمه شخص ثالث هستید باید به عوامل بسیاری در انتخاب آن توجه کنید. عوامل مختلفی مثل میزان پوشش مالی ارائه شده، توانگری مالی شرکت بیمه، کیفیت پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، سهم از بازار و…برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ‌های تمام شرکتهای بیمه را در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و الویت‌های خود مقایسه کنید.
خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث
ورود و گسترش استفاده از اینترنت به صنعت بیمه و الکترونیکی شدن آن، باعث ایجاد تحولات گسترده و همچنین بهبود کیفیت ارائه خدمات در این صنعت شده است. خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث نسبت به خرید حضوری آن مزایای مختلفی دارد از جمله: امکان مقایسه کامل و دقیق اطلاعات شرکتهای بیمه قبل از خرید، قدرت انتخاب بالا در میان بیمههای مختلف، سرعت در مراحل خرید بیمه، صرفه جویی در زمان و هزینه، امکان دریافت مشاوره تخصصی در تمام مراحل خرید بیمه و…. در مجموع می‌توان گفت که خرید اینترنتی انواع بیمه از جمله بیمه شخص ثالث، تجربه خریدی ساده، مطمئن و آگاهانه را برای شما به همراه خواهد داشت.
تخفیفات بیمه شخص ثالث
· تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث
این تخفیف بیمه شخص ثالث در واقع همان تعداد سال هایی می باشد که بیمه نامه خودرو خسارتی را نداشته است. تخفیف بیمه شخص ثالث با نداشتن خسارات، با افزایش تعداد سال های عدم خسارت بیشتر می شود. یک نکته جالب این که بر اساس قانون جدید بیمه شخص ثالث تخفیفات بیمه ثالث با یک بار خسارت و کنده شدن یک کوپن بیمه نامه از بین نمی روند و فقط تخفیفات بیمه نامه بر اساس خسارات ایجاد شده پلکانی کاهش می یابند که در ادامه به این موضوع هم می پردازیم.
- ۱ سال عدم خسارت ۵ درصد
- ۲ سال عدم خسارت ۱۰درصد
- ۳ سال عدم خسارت ۱۵ درصد
- ۴ سال عدم خسارت ۲۰ درصد
- ۵ سال عدم خسارت ۲۵ درصد
- ۶ سال عدم خسارت ۳۰ درصد
- ۷ سال عدم خسارت ۳۵ درصد
- ۸ سال عدم خسارت ۴۰ درصد
- ۹ سال عدم خسارت ۴۵ درصد
- ۱۰ سال عدم خسارت ۵۰ درصد
- ۱۱ سال عدم خسارت ۵۵ درصد
- ۱۲ سال عدم خسارت ۶۰درصد
- ۱۳ سال عدم خسارت ۶۵ درصد
- ۱۴ سال عدم خسارت ۷۰ درصد
· تخفیفات ویژه بیمه شخص ثالث
همه شرکت های بیمه هر ساله با مجوز بیمه مرکزی تخفیفاتی را برای بیمه گذارانش اعلام می کنند. تخفیف ویژه بیمه شخص ثالث در شرکت های بیمه برای بازه زمانی معینی ارائه می شوند. میزان نرخ تخفیفات ارائه شده در همه شرکت های بیمه محدود می باشد و معمولا بیمه مرکزی اجازه ارائه تخفیفات بالاتر را به شرکت های بیمه نمی دهد.
جریمه دیر کرد بیمه شخص ثالث
هر فرد بیمه گذار باید تمدید بیمه نامه خود را قبل از پایان تاریخ اتمام بیمه نامه و یا در همان تاریخ انجام دهد. اگر تمدید بیمه نامه به تاخیر بیافتد، بابت هر روز دیر کرد جریمه ای پرداخت شود. جریمه دیر کرد بیمه شخص ثالث به مبلغ بیمه نامه شخص ثالث اضافه می شود. نرخ جریمه بیمه بر اساس نوع خودرو و به صورت روز شمار در شرکت های بیمه با نرخ های متفاوتی محاسبه می شود. البته جریمه دیرکرد حق بیمه به صورت روز شمار بوده و تا یکسال یعنی ۳۶۵ روز محاسبه می شود و بعد از گذشت یکسال شمسی کلیه تخفیفات عدم خسارت از بیمه ثالث حذف گردیده و حق بیمه بیمه نامه دوبرابر می گردد . نکته: در بیمه شخص ثالث از تمدید بیمه نامه یکسال بگذرد یا چند سال ، جریمه دیر کرد برابر است با جریمه دیر کرد یکسال.
تنها استثنای کاهش جریمه بیمه ثالث
همانطور که در بالا گفتیم هیچ گونه بخششی در جریمه های بیمه ثالث وجود ندارد، مگر در یک مورد آن هم ، بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث برای اعتبار بیمه نامه خودروهایی که در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف شده است نه در پارکینگ راهنمایی و رانندگی و به علت تخلف در رانندگی.
با ارائه مدارک لازم در جهت رفع توقیف به شرکت بیمه ، از پرداخت جریمه دیرکرد بیمه ثالث معاف می شود.
عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث
به غیر از عواقب مالی، مشکلات دیگری نیز وجود خواهد داشت که علاوه بر خسارات مالی بالا موجب صرف زمان زیادی نیز خواهد بود. از عواقب اصلی نداشتن بیمه شخص ثالث عبارتند از:
متوقف شدن توسط پلیس راهنمایی و رانندگی
پلیس راهنمایی و رانندگی در صورت شناسایی خودروی فاقد بیمه شخص ثالث آن را متوقف می‌کند و به پارکینگ انتقال می‌دهد. در این حالت شخص خاطی باید بیمه‌نامه شخص ثالث دارای اعتبار تهیه کند و علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث که به حق بیمه‌اش اضافه شده است، هزینه پارکینگ را نیز بپردازد.
- حوادث رانندگی
در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث در تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه زیان‌دیده؛ به مشکلات جدی بر خواهد خورد. درصورتی‌که مالک خودرو، مقصر باشد باید تمامی هزینه را شخصاً بپردازد. در بعضی از مواقع به ویژه اگر فوت یا خسارات بدنی دیگر در اثر حادثه رخ دهد، خسارت مالی جبران‌ناپذیری برای راننده مقصر به همراه خواهد داشت.
در صورتی‌که راننده فاقد بیمه شخص ثالث در حادثه رانندگی زیان‌دیده باشد نیز ممکن است با مشکلاتی مواجه شود. چرا که پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش به مدارک هر دو طرف نیاز دارد. از طرفی شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز ممکن است در پرداخت خسارت به راننده زیان‌دیده فاقد بیمه شخص ثالث مشکلاتی به وجود آورد.
خرید و فروش خودروی فاقد بیمه شخص ثالث
در صورتی‌که مالک خودروی فاقد بیمه شخص ثالث قصد معامله آن را داشته باشد ابتدا باید برای وسیله نقلیه خود بیمه شخص ثالث تهیه کند چرا که امکان خرید و فروش خودرویی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست وجود ندارد.
افزایش حق بیمه ناشی از جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
همانطور که توضیح دادیم درصورتی‌که تمدید بیمه شخص ثالث با تأخیر انجام شود به صورت روزشمار مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه شخص ثالث افزوده خواهد شد. گاهی ممکن است این مبلغ به یک میلیون تومان نیز برسد و این مبلغ مشمول هیچ‌گونه تخفیف یا بخشودگی نمی‌شود.
در صورتی‌که خودرویی دارای تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث باشد در صورت تأخیر در تمدید بیمه‌نامه، تعداد سال تخفیف آن حفظ خواهد شد. برای مثال اگر خودروی فرد یک سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد و به دلیل دیرکرد در تمدید بیمه‌نامه مشمول جریمه شود، باید جریمه دیرکرد را بدون احتساب تخفیف و به صورت کامل بپردازد اما در حق بیمه اصلی 5% تخفیف خواهد داشت و تعداد سال تخفیف عدم خسارت خودرو نیز از بین نمی‌رود.