افزایش تعداد خودروها و سفرهای درون شهری و برون شهری موجب ازدیاد حوادث رانندگی و وارد آمدن خسارت سنگین جانی و مالی به داندگان، سرنشینان و اشخاص ثالث گردیده و مشکلات جدی را برای استفاده کنندگان از خودرو و زیان دیدگان از حوادث رانندگی و اعضای خانواده های آنان به وجود آورده و در بسیاری از موارد فعالیت های اقتصادی خانواده ها را مختل کرده است در این جا است که می توان برای جبران خسارت های مالی از بیمه نامه بدنه خودرو جهت پشتیبانی مالی استفاده نمود.
شرایط عمومی بیمه بدنه
بیمه، قراردادی است که بین شرکت بیمه و یک فرد حقیقی و یا حقوقی منعقد می شود، در بیمه بدنه نیز همانند سایر بیمه نامه‌ها دو طرف قرارداد (شرکت بیمه و بیمه گذار) متعهد به رعایت برخی از اصول هستند. وظایف و تعهدات بیمه گذار در بیمه بدنه و قوانین بیمه بدنه عبارتند از:
- رعایت اصل حد اعلای حسن نیت
از مرحله شروع استعلام بیمه بدنه خودرو تا محاسبه بیمه بدنه، اطلاعاتی توسط بیمه گذار ثبت می‌شود و شرکت بیمه بر اساس آن محاسبه نرخ بیمه بدنه را انجام داده و بیمه نامه را صادر می‌کند. اگر بیمه گذار واقعیتی را پنهان کرده و یا اطلاعاتی بر خلاف واقعیت به شرکت بیمه بدهد، در زمان خسارت بیمه تعهدی را نسبت به جبران نخواهد داشت و بیمه نامه نیز ابطال خواهد شد.
- پرداخت حق بیمه
شروع تعهدات بیمه نامه با پرداخت حق بیمه شروع می‌شود، در خرید نقدی، در همان ابتدا تمامی حق بیمه را وی پرداخت می‌کند ولی در خرید قسطی، در زمان سررسید اقساط باید مبلغ حق بیمه را پرداخت شود، در غیر این صورت شرکت بیمه می‌تواند بیمه نامه را فسخ نماید و یا تعهدی در جبران خسارت را نداشته باشد. نکته : با پرداخت نقدی بیمه بدنه، عموما شرکت‌های بیمه با ارائه تخفیف بیمه بدنه در محاسبه بیمه بدنه، از این نوع خرید بیمه نامه حمایت می‌نمایند. بنابراین خرید نقدی بیمه بدنه از ارزانترین بیمه بدنه خواهد بود.
- اعلام تشدید خطر
در ابتدای قرارداد بیمه بدنه، بیمه گذار برخی از شرایط خودرو از قبیل نوع کاربری و ارزش خودرو و …را به شرکت بیمه اعلام می‌کند، چنانچه در طول مدت بیمه نامه تغییراتی در هر یک از موارد فوق اتفاق بیافتد ، بیمه گذار موظف است که شرکت بیمه را از این تغییر آگاه نماید، در غیر این صورت شرکت بیمه تعهدی در برابر جبران خسارت شرایط نامتعارف نخواهد داشت و خسارت بر اساس شرایط اولیه بیمه نامه پرداخت می‌شود.
- اعلام خسارت
هر بیمه گذاری موظف است در زمان خسارت حداکثر تا ۵ روز کاری به شرکت بیمه اطلاع داده و مدارک لازمه را به شرکت بیمه تحویل دهد.
- عدم اظهارات خلاف واقع
تقلب در خرید بیمه نامه از اتفاقاتی می‌باشد که برخی از بیمه گذاران متاسفانه در زمان اعلام اطلاعات به شرکت بیمه انجام می‌دهند. در این صورت شرکت بیمه تعهدی را در جبران خسارت نخواهد داشت.
- جلوگیری از وقوع حادثه و توسعه خسارت
با توجه به ماهیت بیمه که برای جبران خسارت می‌باشد، اما بیمه گذار موظف است که برای جلوگیری از وقوع حادثه و حتی توسعه خسارت احتیاط های لازم را انجام دهد، چراکه ممکن است در برخی از موارد خود بیمه گذار اقدام به ایجاد خسارت نماید تا مبلغی را به صورت خسارت دریافت نماید. یکی از دلایل اعمال فرانشیز بیمه بدنه به همین دلیل است.
- خودداری از جابجایی و یا تعمیر وسیله نقلیه
در زمانی که حادثه ای اتفاق بیافتد، فرد بیمه گذار باید از جابجایی و یا تعمیر وسیله نقلیه اجتناب کند، مگر این که این جابجایی به دستور مامور انتظامی باشد.
خسارتهای تحت پوشش بیمه بدنه
پوششهای بیمه بدنه به دو دسته پوششهای اصلی و پوششهای اضافی تقسیم می‌شوند.
پوششهای اصلی بیمه بدنه
منظور از پوششهای اصلی، خسارت‌هایی است که به صورت عادی و بدون خرید پوشش اضافی توسط بیمه بدنه جبران می‌شود. پوششهای اصلی بیمه بدنه شامل موارد زیر است:
- هر گونه حادثه و تصادف با خودروی دیگر یا جسم ثابت و متحرک
- سقوط، واژگونی، آتش سوزی، صاعقه و انفجار
- سرقت کلی خودرو (مربوط به دزدیده شدن خودرو و آسیب‌های وارد شده به وسایل اصلی خودرو یا وسایل اضافی درج‌شده در بیمه‌نامه در حین سرقت)
- خسارتی كه در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود.
- در صورت بروز خطرات اصلی، خسارت باطری و لاستیک‌های خودرو نیز تا 50 درصد قیمت نو قابل پرداخت است.
پوششهای اضافی بیمه بدنه
در کنار پوششهای اصلی یک سری پوشش اضافی نیز توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند که خرید آن‌ها به انتخاب مشتری صورت می‌گیرد و برای هرکدام مبلغ جداگانه‌ای به قیمت اصلی بیمه‌نامه اضافه خواهد شد. این پوشش‌ها خسارت مواردی را جبران می‌کنند که در تعهد پوشش اصلی بیمه بدنه نیست.
مهم‌ترین پوششهای اضافی بیمه بدنه عبارتند از:
پوشش سرقت در جای قطعات: خسارت ناشی از دزدی وسایل و قطعات اتومبیل در حالت توقف، تحت پوشش می‌باشد.
پوشش ایاب و ذهاب: اگرخودرو به دلیل حادثه قابل استفاده نبوده و برای تعمیر در تعمیرگاه متوقف باشد، روزانه مبلغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. در این پوشش حداکثر مدت زمان پرداخت هزینه 30 روز می‌باشد.
پوشش شکست شیشه: از طریق این پوشش خسارت ناشی از شکست شیشه به هر علت جبران خواهد شد.
پوشش نوسانات قیمت: در بیمه بدنه پرداخت خسارت بر اساس ارزش واقعی خودرو در زمان خرید بیمه‌نامه انجام می‌شود. در صورتی که ارزش خودروی شما در مدت بیمه افزایش پیدا کرده و از قیمت درج شده در بیمه‌نامه بیشتر شده باشد، با استفاده از پوشش نوسانات قیمت می‌توانید خسارت را به ارزش روز خودرو دریافت کنید
پوشش بلایای طبیعی: در این پوشش خسارتهای ناشی از خطرات طبیعی مانند زمین لرزه، سیل، آتشفشان توسط شرکت بیمه جبران می‌شود.
پوشش رنگ – مواد شیمیایی – اسید پاشی: با داشتن این پوشش، همه خسارتهای ناشی از پاشیده شدن مواد اسیدی و یا رنگ و مواد شیمیایی بر روی بدنه خودرو تحت پوشش قرار می‌گیرد.
پوشش ترانزیت (خارج از کشور): این پوشش مربوط به خطراتی است که خارج از مرزهای کشور به وسایل نقلیه وارد می‌شود.
پوشش حذف فرانشیز: همانطور که می‌دانید پرداخت بخشی از خسارت به عهده بیمه‌گذار است که به آن فرانشیز می‌گویند. با خرید پوشش حذف فرانشیز، می‌توانید خسارتهای به وجود آمده را به صورت کامل از شرکت بیمه دریافت کنید.
پوشش کشیدن میخ: در این پوشش خسارات ناشی از کشیدن میخ و ایجاد خط و خش بر روی خودرو با اجسام تیز جبران می‌گردد. البته باید توجه داشت که این پوشش فقط در بیمه بدنه ایران ارائه می‌شود.
پوشش هزینه توقف خودروهای بارکش و اتوکار: این پوشش مختص به خودروهای بارکش و اتوکار است و توسط بعضی از شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود. در این پوشش در صورتی که خودرو به علت خطرات تحت پوشش بیمه بدنه قابل استفاده نباشد و در تعمیرگاه متوقف بماند، خسارتی به صورتی روزانه به آن پرداخت می‌شود. میزان هزینه پرداختی بیمه به نوع خودرو و ظرفیت آن بستگی دارد.
خسارت هایی که تحت پوشش بیمه بدنه نمی باشد
بیمه بدنه نیز مانند سایر بیمه نامه ها دارای استثنائاتی می‌باشد که هر بیمه گذاری باید از شرایط عمومی بیمه بدنه خود آگاه باشد، تا بتوانید در انتخاب مناسب‌ترین بیمه بدنه آگاهانه خرید نمایید. استثنائات بیمه بدنه عبارتند از:
- خسارات ناشی از انفجار های هسته ای
- خسارت‌هایی که در اثر جنگ و شورش و یا اعتصاب و حمله وارد می‌شود.
- خسارات عمدی که توسط بیمه گذار، ذینفع و یا خود راننده به خودرو وارد شود.
- -سارت‌هایی که در اثر مصرف برخی از مواد از جمله مواد روان گردان و مخدر و یا حتی از مشروبات الکلی اتفاق بیافتد.
-سارت‌هایی که در حوادثی از قبیل فرار از پلیس به خودرو وارد شود، البته اگر در زمان فرار بدون اجازه مالک خودرو اتفاق بیافتد، می تواند از پوشش بیمه بدنه خود استفاده کند. - خسارات حوادثی که در اثر رانندگی بدون گواهینامه و یا حتی اگر حوادثی در اثر رانندگی با گواهینامه نامرتبط باشد و یا حتی گواهینامه باطل شده باشد، بیمه بدنه این خسارات را پوشش نمی‌دهد.
- همه خساراتی که در اثر بکسل کردن وسیله نقلیه به خودروی دیگر به خودرو وارد شود، جبران خسارات بر اساس بیمه نامه های مربوط به خودروهای بکسل و اصول و مقررات ایمنی آن‌ها پرداخت می‌شود.
- خسارت‌هایی که در اثر حمل تعداد مسافر و یا بار بیش از ظرفیت به خودرو وارد شود.
فسخ بیمه بدنه
فسخ بیمه بدنه از طرف شرکت بیمه (بیمه گر)
- در هر کدام از موارد زیر شرکت بیمه می تواند بیمه نامه را فسخ نماید:
- بیمه گذار حق بیمه و یا حتی اقساط بیمه نامه را به موقع پرداخت ننماید.
- در صورتیکه تشدید خطر در شرایط بیمه نامه اتفاق بیافتد مگر این که توافق خاصی بین طرفین انجام شده باشد.
اگر بیمه گذار به صورت عمدی و یا سهوی از اظهار مطالبی خودداری کند.
فسخ بیمه نامه از طرف مشتری (بیمه گذار)
- فعالیت شرکت بیمه متوقف شود.
- ریسک و خطر بیمه شده کاهش یابد و شرکت بیمه حاضر به تخفیف در حق بیمه نشود.
تخفیف‌های بیمه بدنه
بر خلاف بیمه شخص ثالث که بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی در جهت یکسان سازی قیمت های بیمه نامه اعمال شده و تقریبا جز تخفیف ۲.۵ درصدی تقریبا هیچ تخفیفی ندارد، بیمه بدنه دارای تخفیفات متعددی می‌باشد. که با انتخاب فاکتورهایی که تا کنون قید شد و با استفاده از تخفیف بیمه بدنه به ارزانترین بیمه بدنه خودرو برسیم:
برخی از این تخفیفات که توسط برخی از شرکت‌های بیمه اعمال می‌شوند عبارتند از:
- تخفیف سالانه عدم خسارت بیمه بدنه
- تخفیف برای هیات علمی
- برخی از تخفیفاتی که نمایندگان بیمه بدنه می‌دهند.
- تخفیفاتی که برای بیمه نامه‌های بیمه بدنه گروهی اعمال می‌شوند منتج به ارزانترین بیمه بدنه می‌گردد.
تخفیفبیمه بدنه برای خودرو صفر: عموما برای خودرو صفر از سوی شرکت های بیمه اعمال می گردد و این باعث می‌شود که قیمت بیمه بدنه خودروی صفر مناسب‌تر گردد و نهایتا ارزانترین بیمه بدنه برای این خودروها انجام گردد.
تخفیف برای خودروهای منطقه آزاد - تخفیف داشتن برخی از بیمه نامه ها از جمله برای دارندگان بیمه عمر و بیمه شخص ثالث
- تخفیفات مقطعی برای برخی از مناسبت‌ها
- تخفیفات ایثارگری
- تخفیف بیمه بدنه خودروی‌های وارداتی
- تخفیفات برای دارندگان برخی از حساب‌های بلند مدت در بانک های مربوط به شرکت بیمه
- تخفیف برای دارندگان بیمه عمر
- تخفیفات برای اعضای هیات علمی
استعلام قیمت بیمه بدنه خودرو
محاسبه بیمه بدنه و استعلام قیمت بیمه بدنه خودرو از چندین شرکت مختلف برای هر فردی که بخواهد بیمه بدنه برای اتومبیل خود تهیه نماید و یا بیمه نامه قبلی خود را تمدید کند کار ساده ای به نظر نمی‌آید. چون در مراحل خرید بیمه بدنه، در محاسبه نرخ بیمه بدنه نظر کارشناس و بازدید خودرو در کنار انتخاب پوششهای مناسب، بسیار مهم می‌باشد، برای دریافت بهترین بیمه بدنه ماشین و برخورداری از بیشترین تخفیف بیمه بدنه خودرو می‌توانید ، با وارد کردن مشخصات خودرو در فرم ابتدای همین صفحه نسبت به دریافت شرایط و قیمت بیمه بدنه خودرو شرکت‌های مختلف اقدام نمایید.
مراحل پرداخت خسارت در بیمه بدنه
در بهترین بیمه بدنه هم معیار اصلی جبران خسارت می‌باشد، جبران خسارت در بیمه بدنه بر اساس میزان خسارت وارد شده به خودرو به دو صورت خسارت کلی و خسارت جزئی تقسیم بندی می‌شود. درصد خسارت وارد شده به خودرو توسط کارشناس شرکت بیمه مشخص می‌شود. در صورتیکه خسارت وارد شده به خودرو بیش از ۷۰درصد باشد و در واقع خودروی بیمه شده از بین رفته تلقی شود، خسارت کلی بوده و خسارت های کمتر از این مقدار در دسته خسارت جزئی تقسیم می‌شود.
پرداخت خسارت بدون کروکی در بیمه بدنه
نحوه دریافت خسارت از بیمه بدنه بدون کروکی از مواردی می‌باشد که دارندگان این بیمه نامه معمولا می‌خواهند اطلاعاتی در این باره داشته باشند. همانطور که می‌دانیم برای بیمه ثالث اگر خسارت مالی کمتر از ۷ میلیون تومان باشد دیگر نیازی به کروکی نیست اما برای دریافت خسارت بیمه بدنه داشتن کروکی لازم است، اما بر اساس آخرین مصوبه در شرکت‌های بیمه، سقف پرداخت خسارت بدنه در خسارت های جزئی که میزان خسارت کمتر از ۳ میلیون تومان باشد دیگر نیازی به ارائه عکس از صفحه تصادف نیست. ولی ممکن است که شرکت بیمه ارائه کروکی را لازم بداند، در این صورت باید حتما از افسر کروکی را دریافت کرد.
نکته: پرداخت خسارت بیمه بدنه بدون نیاز به کروکی فقط یکبار در طول اعتبار بیمه نامه و تا سقف مجاز امکان پذیر است.
مدارک لازم جهت دریافت خسارت بدون کروکی بیمه بدنه :
- کارت خودرو، اصل و کپی گواهینامه، بیمه نامه بدنه و بیمه ثالث
- گزارش بازدید کارشناس ارزیاب بیمه از خودرو به همراه عکس از خسارات خودرو
در همه خسارات بیمه بدنه، بیمه گذار موظف است که حداکثر تا ۵ روز بعد از تصادف به همراه مدارک لازم از قبیل (تکمیل فرم اعلام خسارت، کارت ماشین، سند ماشین، بیمه نامه شخص ثالث و بدنه، گزارش پلیس، گواهینامه و در صورت نیاز و داشتن داغی قطعه ای که خسارت دیده و باید عوض شود) به مراکز خسارت مراجعه کرده و خسارت وارده را اعلام کنند.