بیمه عمر بیمه زندگی است، بیمه نامه‌ای که در طول چندین سال همراه بیمه گذار می‌باشد. هر فردی با هر سن و سال و شرایط اقتصادی که دارد می‌تواند بیمه نامه  عمر خریداری کند و از همه مزایای بیمه عمر استفاده نماید. بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری که هم اکنون از طرف همه شرکت های بیمه ارائه می‌شود آینده نگری و سرمایه گذاری بلند مدت است در کنار پوشش های برتر بیمه‌ای. برای خرید بیمه عمر هر قدر شما اطلاعات بیشتری درباره این بیمه نامه داشته باشید، می‌توانید بهترین بیمه عمر را خریداری نمایید.

چرا بیمه عمر و سرمایه گذاری؟

راه های زیادی برای بدست آوردن آرامش و امید به زندگی وجود دارد که شاید مهمترین این راه ها امنیت مالی ما و خانواده ما در آینده هست، یکی از این راه ها می تواند پس اندازی در غالب سرمایه گذاری ایمن با سودی مناسب باشد، اگر این پس انداز به صورتی انجام پذیرد که به روند زندگی ما لطمه نزند، در صورت نیاز مالی، سهولت دسترسی به آن وجود داشته و سودآور باشد حالا چقدر بهینه خواهد بود که در کنار آن از یکسری امکانات مفید بیمه ایی هم بهرمند شویم برای رسیدن به این مهم ما به شما بیمه عمر و سرمایه گذاری را معرفی می نماییم.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر 4 نوع مختلف دارد که به شرح زیر است:

· بیمه عمر ساده زمانی

در این حالت بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتی‌که فرد در این بازه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذی‌نفعانی که بیمه‌گزار تعیین می‌کند می‌دهد. درصورتی‌که فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد.

· بیمه تمام عمر

در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذی‌نفعان او می‌رسد. علاوه بر این پوشش‌هایی نیز می‌تواند شامل فرد شود.

· بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وام‌هایش را به‌طور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقی‌مانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود.

· بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمه‌های ناچیز طی سالیان، سرمایه‌ای را ذخیره می‌کند که در بسیاری از مواقع می‌تواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلی‌ترین نوع بیمه عمر است و در این مطلب به آن خواهیم پرداخت. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوان‌هایی مانند بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آن‌ها صرف‌نظر از تفاوت در جزئیات یکسان است.

عموماً بیمه‌های عمری که صادر می‌شوند، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هستند. در واقع مردم این دسته را به‌عنوان بیمه عمر می‌شناسند.

 

نحوه محاسبه بیمه عمر

بهتر است که قبل از بررسی شرایط و مزایای بیمه عمر، به نحوه محاسبه بیمه عمر بپردازیم. اولین و مهمترین گزینه در انتخاب بیمه عمر، انتخاب بیمه عمری است که بر اساس شرایط و نیازهای خود فرد خریداری شود، انتخاب برترین شرکت بیمه ای برای داشتن بیمه نامه ای مطمئن می‌‌تواند یکی از مهمترین پایه های خرید بیمه عمر باشد.

اولین گزینه در فاکتورهای موثر در محاسبه بیمه عمر میزان حق بیمه است که فرد پرداخت می‌کند. انتخاب حق بیمه عمر با حداقل ماهانه ۵۰ هزار‌تومان و تا سقف سالانه ۸ میلیون تومان، البته با توجه به شرایط بیمه عمر می‌توان حق بیمه های عمر را سالانه افزایش داد و شما با توجه به شرایط اقتصادی خود می‌توانید، ضریب دلخواهتان را برای افزایش حق بیمه انتخاب کنید. میزان این ضریب در شرکت های مختلف بیمه‌ای  متفاوت است، و می توان ضریب ۵ درصد، ۱۰ درصد، ۱۵درصد و ۲۰ درصد را برای افزایش سالانه بیمه عمر انتخاب کنید. این انتخاب بر عهده بیمه گذار می باشد که با توجه به شرایط اقتصادی خود مبلغ بیمه عمر خود را انتخاب نماید. هر میزان حق بیمه بیشتری پرداخت شود، سرمایه بیمه عمر افزایش می‌یابد و در نهایت پوشش های بیمه‌ای است که توسط بیمه گذار روی بیمه نامه اضافه می‌شود پس اینکه مبلغ بیمه عمر چقدر است کاملا بستگی به فرد بیمه گذار این بیمه نامه دارد. بر اساس همه موارد گفته شده بیمه عمر محاسبه می‌شود.

 

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری نسبت به حساب بانکی

یک حساب بانکی حسابی است که همیشه در دسترس هست به این دلیل داشتن یک حساب بانکی در دسترس مورد نیاز هست و ممکن هست که این پس انداز برای موارد و نیازهای ما در هر جایی استفاده  شود بنابراین ضمن تایید داشتن حساب های بانکی در دسترس ، بهینه هست که حساب پس اندازی داشته باشیم که علاوه بر پس اندازی مطمئن با لحاظ شدن سود مناسب به آن و تداوم پس انداز، با طرحی منظم و برنامه ریزی شده به شما کمک کند تا متعهد شوید برای خود و خانواده خود پس انداز کنید و علاوه بر پوشش های بیمه ای مورد نیاز در طول عمر، صندوقی را برای آینده مالی خود ایجاد کنید.همچنین اندوخته بیمه عمر انحصار وراثت ندارد و معاف از پرداخت مالیات می باشد این ها همه گزینه هایی بهینه برای پس انداز در صندوق های بیمه عمر و سرمایه گزاری می باشد.

 

پوشش‌های بیمه عمر

در کنار سرمایه گذاری و اندوخته مالی که شکل می‌گیرد، برخی پوشش‌های دیگر برای بیمه گذاران ارائه می‌شود که شرح کامل پوشش‌های بیمه عمر عبارتند از:

· پوشش فوت عادی بیمه عمر (فوت به هر علت)

با فوت بیمه شده، شاید تامین مالی مخصوصا برای زمانی که بیمه شده سرپرست خانواده باشد مهمترین گزینه باشد، بر اساس شرایط بیمه نامه عمر با فوت وی سرمایه فوت بیمه عمر به همراه اندوخته سرمایه گذاری شده به ذینفعان وی پرداخت می شود. میزان سرمایه فوت دقیقا بر اساس حق بیمه عمر ماهانه و یا سالانه محاسبه می‌شود، با مشخص شدن ضریب تشکیل سرمایه می توانید حتی سرمایه فوت خود را افزایش دهید.

یک مثال:

اگر فردی ماهانه ۱۰۰ هزار تومان به عنوان حق بیمه پرداخت کند، سرمایه فوت تا ۲۵ میلیون تومان را به اضافه اندوخته بیمه عمر به ذینفعان وی پرداخت می‌شود. شرکت‌های بیمه، برای سرمایه فوت سقف‌هایی را مشخص کرده‌اند، و البته برخی از شرکت های بیمه از جمله بیمه عمر سامان، سقف مشخصی برای این سرمایه ندارند. این پوشش از همان ابتدای قرارداد برای فرد بیمه گذار منظور می‌شود.

· پوشش فوت  بر اثر حادثه در بیمه عمر

در کنار پوشش فوت طبیعی، داشتن پوشش فوت بر اثر حادثه از دیگر پوشش‌های این بیمه نامه می‌باشد. میزان سرمایه فوت حادثی نیز در واقع ضریبی از حق بیمه است. میزان سرمایه فوت حادثی چندین برابر سرمایه فوت طبیعی می‌باشد.

به عنوان مثال:

حق بیمه ماهانه: ۱۰۰ هزار‌تومان

سرمایه فوت به هر علت: ۲۵میلیون تومان

سرمایه فوت در اثر حادثه: ۱۵۰ میلیون تومان

نکته مهم:

جالب است که بدانید خودکشی در بیمه عمر پوشش دارد، بر اساس شرایط بیمه عمر اگر فرد بیمه شده بعد از پایان سال دوم بیمه‌ای در اثر خودکشی فوت نماید سرمایه فوت به همراه اندوخته بیمه نامه به ذینفعان مشخص شده در بیمه نامه پرداخت می‌شود، اما اگر خودکشی در دو سال اول بیمه نامه خودکشی نماید تنها اندوخته بیمه نامه به ذینفعان وی پرداخت می‌شود.

نکته مهم شماره ۲: چنانچه فرد در طول قرارداد بیمه ای از کارافتاده شود، شرکت بیمه تا پایان مدت قرارداد از پرداخت حق بیمه معاف شده و شرکت بیمه تمامی حق بیمه را پرداخت می‌کند، و سایر پوشش‌های بیمه ای بیمه نامه نیز برای فرد برقرار خواهد بود.

· امراض خاص

پوشش امراض بیمه های عمر برای ۵ دسته از بیماری ها از جمله سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن، و انواع سرطان می‌باشد. در صورت ابتلای فرد به هر کدام از بیماری‌های فوق شرکت بیمه مبلغی را به عنوان هزینه درمان بیماری های خاص به فرد پرداخت می‌کند. سقف پوشش بیماری‌های خاص در شرکت‌های مختلف متفاوت می‌باشد. میزان این پوشش بر اساس حق بیمه پرداختی و سرمایه بیمه عمر محاسبه می‌شود و در شرکت‌های مختلف میزان این پوشش‌ها متفاوت است، به عنوان مثال پوشش امراض خاص بیمه عمر در بیمه عمر و تامین آتیه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان و برای هر بیماری تا سقف ۴۰ میلیون تومان شود. برای این پوشش سقف خاصی از لحاظ سنی وجود دارد. در زمان خرید بیمه عمر از هر شرکتی می‌توانید سقف پوشش‌ها و شرایط سنی آن شرکت بیمه را بررسی نمایید. همچنین شرایط پرداخت خسارت شرکت‌های بیمه متفاوت است، برخی از شرکت‌های کل هزینه‌ها را یکجا پرداخت می‌کند، برخی از شرکت های بیمه خسارت بیماری‌ها را به صورت جداگانه برای هر بیماری پرداخت می‌کند. حتی برای استفاده از این پوشش اغلب شرکت‌ها دوره انتظار ندارد و این پوشش از همان ابتدا برای وی برقرار می‌باشد. اگر چندین بیمه نامه عمر دارید می توانید از همه بیمه نامه های خود خسارت بیماری دریافت نمایید.

· پوشش ازکارافتادگی بیمه عمر

این پوشش برای زمانی است که فرد بیمه شده به هر علتی از کارافتاده شده و دیگر قادر به ادامه فعالیت نباشد، چنانچه بر اساس نظر کارشناس شرکت بیمه، فرد از کارافتاده تشخیص داده شود می‌تواند از این پوشش استفاده نماید. میزان سرمایه این پوشش بر اساس ضریبی از سرمایه فوت محاسبه می‌شود، این پوشش معمولا برای افراد شاغل و برای افرادی که در بین سن ۲۰ تا ۵۹ سال می‌باشند ارائه می‌شود. میزان این پوشش  در شرکت های مختلف بیمه متفاوت می‌باشد. زمانی که فرد از کارافتاده می‌شود، علاوه بر دریافت سرمایه از کارافتادگی، دیگر حق بیمه‌ای را پرداخت نکرده و شرکت بیمه باقی مانده حق بیمه‌ها را تا پایان قرارداد پرداخت می‌نماید و در  کنار این سایر پوشش‌های بیمه نامه نیز برقرار می‌باشد.

· پوشش هزینه پزشکی در بیمه عمر

یکی از مزایای بیمه عمر داشتن پوشش هزینه پزشکی برای برخی از جراحات که ناشی از حوادثی که موضوع بیمه نامه هستند، می‌باشد. این هزینه علاوه بر هزینه‌های درمان برای بیماری های خاص می‌باشد. این پوشش فقط در برخی از شکت های بیمه از جمله بیمه عمر پاسارگاد و بیمه عمر ایران به بیمه گذاران بیمه عمر ارائه می‌شود. میزان این پوشش نیز بر اساس درصدی از سرمایه بیمه عمر و تا سقف معین پرداخت می‌شود. البته پرداخت هزینه‌های پزشکی برای مواردی که از استثناهای بیمه نامه از قبیل برخی فعالیت های پر خطر از قبیل جامپینگ، پاراشوت و .. باشد را پرداخت نمی‌کند. این پوشش از پوشش های اختیاری بیمه نامه می‌باشد که هر فردی به انتخاب خود می‌تواند این پوشش را خریداری نماید.

شرایط عمومی قرارداد بیمه عمر و سرمایه گذاری

بیمه گر: شرکت بیمه‌ای است که بیمه نامه را صادر می‌کند.

بیمه شده: شخص حقیقی است که فوت و حیات او موضوع اصلی بیمه نامه می‌باشد. در واقع با این بیمه نامه بیمه شده تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

بیمه گذار: هر شخص حقیقی و یا حقوقی که بیمه نامه را خریداری می کند و در واقع حق بیمه را پرداخت می‌کند.
استفاده کننده و یا ذینفع بیمه نامه: شخص و یا اشخاصی هستند که به عنوان  ذینفع بیمه نامه و میزان درصد سهم در صورت فوت و یا حیات بیمه شده در بیمه نامه  آورده شده‌اند. اگر شخصی به عنوان ذینفع مشخص نشده باشد، وراث قانونی بیمه شده به عنوان ذینفع می باشند. نکته مهم این که امکان تغییر در استفاده کنندگان و سهم آن‌ها در مدت بیمه نامه وجود دارد.
مدت بیمه نامه : مدت زمانی است که بیمه نامه و پوشش های تکمیلی برای فرد بیمه گذار برقرار می باشد. مدت بیمه نامه به انتخاب خود فرد می‌باشد.

منافع بیمه عمر

۱-منافع بیمه در صورت فوت بیمه شده: عبارت است از سرمایه فوت به علاوه اندوخته بیمه نامه

۲-منافع بیمه در صورت حیات بیمه شده: اندوخته تشکیل شده با احتساب سود قطعی سرمایه گذاری

خرید بیمه عمر

پیشنهاد ما به عنوان مشاور بیمه‌ای بر اساس سابقه چندین ساله این است که هدف خود را از خرید بیمه عمر مشخص کنید. هدف شما از خرید بیمه عمر چه می باشد؟ برای سرمایه گذاری، برای داشتن پوشش بیمه‌ای، برای داشتن معافیت مالیاتی، برای برخورداری از کارافتادگی و … . هر کسی بر اساس شرایط خود می تواند بیمه نامه عمری را انتخاب نماید. اما باید برخی موارد زیر را در نظر بگیرید.

· اولویت‌بندی شخصی

اولین قدم در خرید بیمه عمر این است که اولویت‌های خود را مشخص کنید. ممکن است برای افرادی میزان سرمایه عمر مهم باشد، برای برخی معافیت مالیاتی مهم باشد و برای افراد دیگر سرمایه ازکارافتادگی. لذا بعد از توضیحاتی که به شما ارائه کردیم به‌صورت نسبی و با در نظر گرفتن شرایط زندگی خود می‌توانید مزایای بیمه عمر را اولویت‌بندی کنید.

· بررسی شرایط و طرح‌های شرکت‌های بیمه

پیشتر به این مسئله اشاره کردیم که شرکت‌های بیمه، بیمه عمر را تحت شرایط متفاوتی ارائه می‌دهند. لذا پیشنهاد می‌شود قبل از خرید بیمه عمر حتماً شرایط شرکت‌های مختلف را مقایسه کنید و مناسب‌ترین گزینه را انتخاب کنید. مقایسه آنلاین شرایط بیمه عمر از طریق سامانه مانند آنچه برای بیمه آتش‌سوزی، بیمه بدنه، بیمه مسئولیت پزشکان، بیمه شخص ثالث و بیمه مسافرتی انجام شده است امکان‌پذیر می‌باشد.

·تکمیل فرم پیشنهاد بیمه عمر

هر آنچه که برای پر کردن فرم اولیه بیمه عمر به آن نیاز دارید در این مقاله توضیح داده شده است. فرم بیمه عمر را با دقت و با کمال صداقت پر کنید. درصورتی‌که اطلاعات شخصی خود اعم از وضعیت سلامت، مشخصات ظاهری و غیره را به‌اشتباه در فرم بیمه عمر وارد کنید شرکت بیمه می‌تواند بیمه‌نامه را هر زمانی که متوجه این اشتباهات شد فسخ کند و هیچ هزینه‌ای بابت آن نپردازد.

·صدور بیمه‌نامه

بعد از بررسی‌های انجام‌شده حق بیمه اولیه را می‌پردازید و بیمه‌نامه برای شما صادر می‌شود و به امضای طرفین (شرکت بیمه و شما) می‌رسد. از همان ابتدا تحت تمامی پوشش‌های بیمه عمر خواهید بود. شما همچنین می‌توانید در ابتدای کار مبلغ بیشتری را سرمایه‌گذاری کنید. برای مثال می‌توانید در ابتدا 5 میلیون تومان را در بیمه عمر خود سرمایه‌گذاری کنید و حق بیمه‌های خود را نیز به‌صورت ماهانه یا سالانه پرداخت کنید. در این حالت ارزش بازخرید شما زودتر به سوددهی می‌رسد.

· پرداخت حق بیمه عمر

حق بیمه به روش‌های مختلفی اعم از پرداخت آنلاین در درگاه‌های اینترنتی شرکت بیمه، پرداخت از طریق عابر بانک، بانک، تلفن همراه قابل انجام است. در صورت دیرکرد حق بیمه به تعداد چند ماه که بستگی به شرکت بیمه طرف قرارداد شما دارد، شرکت بیمه می‌تواند بیمه عمر شما را فسخ کند یا در صورت بروز خسارت از پرداخت هزینه‌های مربوط امتناع ورزد.

خرید آنلاین بیمه عمر

همان‌طور که گفته شد می‌توان برای خرید بیمه عمر به سامانه نماد بیمه مراجعه کرد و به‌صورت آنلاین اقدام به خرید بیمه عمر خود کرد. بدین‌صورت که ابتدا اطلاعات لازم را برای دریافت استعلام بیمه عمر وارد می‌کنید، سپس فهرستی از شرایط بیمه عمر شرکت‌های مختلف را می‌توانید مشاهده کنید. در این مرحله با مقایسه این بیمه‌های عمر بر اساس اولویت‌های خود باید مناسب‌ترین گزینه را برای خود انتخاب کنید. همچنین در این مرحله می‌توانید جدول بیمه عمر مطلوب خود را بر اساس بیمه انتخابی مشاهده کنید.